ملاحظة : هذه التدوينة لا تهدف لجعلك ثرياً .
ولو كنت مهتم بالمقدمة ، فآهلا بك ،
سنة ميلادية سعيدة 💕، و إن كان هناك أولوية يجب أن تعيرها انتباهك مع غرة العام الجديد فهي حتماً شؤونك المالية . لكنّي أعرف وعورة الطريق عندما نتحدث عن المال ، لأن الكل ينظر للمال من طبقة وشعور مختلف عن الآخر.
لذلك وجب التنويه ، كل ما شاركته في هذه التدوينة هو محض تجربة شخصية في مسألة التخطيط المالي و ادارة الميزانية . و ستجد اختلاف ( طفيف أو شاسع ) عن اسلوبك لو كنت مليونير أو فقير أو مسؤول مباشر عن اعالة عائلة . و أنا نفسي قد أغير طريقتي مع تطور الحياة . المهم لا تستخف بما تقرأ و لا تظن أن المسألة أكبر منك . الهدف النهائي هو ( التنظيم و الادارة المالية في اطار شخصي / عائلي ). خذ منها ما يناسبك ✋
في البداية ، مهم أن تدرك أن التخطيط و ادارة الميزانية مهمة لا تقتصر على أول الشهر ( نزول المرتب ) ، أو نهايته ( عندما توشك على الافلاس ) . هي عملية يومية من التتبع و الالتزام ، و اتخاذ القرارات الصحيحة بالشراء أو الأمتناع عنه . وهي بالمجمل تعتبر طريق ممتع لبناء عادات تشمل ضبط النفس و الانتباه و تحمل المسؤولية المالية
لذلك سأقسّم عملية التخطيط لثلاث مراحل : قبل دخول الشهر ، أثناء الشهر ، نهاية الشهر . ثم ملحق آخر لأفكار تضعها في أول السنة .
لنبدأ :
أدوات التخطيط :
و الأدوات لا تهدف لتعقيد حياتك بقدر ما تجعلها سهلة و منظمة . وهي مايلي :
- منظم / دفتر خاص بالميزانية : بإمكانك استخدام تطبيق على هاتفك عوضا عنه . لكن برأيي الكتابة بالقلم في دفتر مخصص تزيد من التزامك بالخطة
- آلة حاسبة : مع أنك تستطيع استخدام حاسبةهاتفك ، لكن لو كنت تعمل على أكثر من جهة في نفس الوقت مثل في حالة تسجيل المصروفات أو وضع الميزانية على تطبيق الهاتف ، ستجد أن العمل أسهل لو كانت الآلة الحاسبة بجانبك
- تطبيق لتتبع المصروفات على الهاتف .
الخطوة الأولى : قبل دخول الشهر :
لاحظ هنا عندما نتحدث عن الشهر ، فنحن نعني بالتحديد وقت نزول المرتّب أو المكافأة أو المصروف أو أي دخل أساسي .لذلك عندما تعمل ميزانية شهرية ، يجدر بك أن تستخدم تقويم مختلف عن المعتاد ، يمكن تسميته ( تقويم الميزانية ) ، بحيث يكون أول يوم في الشهر هو يوم نزول المرتب . فمثلاً : في السعودية موعد نزول الرواتب هو يوم 27 من الشهر ، لذلك أول يوم في الشهر هو 27 ، و آخر يوم هو 26 من الشهر التالي . عندما تنظر لتقويمك بهذا الشكل ، ستكسب نظرة شاملة و حكيمة على آلية توزيع المصروفات على الأسابيع حتى تتجنب الشح المالي في آخر أسبوع من الشهر .
بإمكانك الدمج بين تقويم الميزانية و تقويمك المعتاد في دفتر المنظم . لكن من الأسهل أن تجعل العملية منفصلة لرؤية أفضل .
شاهد منظمات ودفاتر مخصصة لرصد الميزانية و تتبعها :
بعد تجهيز تقويمك ، ماهي الأعمال التي تفعلها قبل نزول مرتبك بثلاث أيام ؟
1.كن على وعي بما تملكه هذه اللحظة :
يُقال : ما لا تستطيع حسابه ، لا تستطيع ادراته .
لذلك تحتاج أن تكون على دراية بكل ما تملكه من مال في هذا الوقت من الشهر ، لا تعتمد على الذاكرة أو التخمين ، بل افحص كل حساباتك البنكية و الأرصدة المالية الموزعة هنا و هناك .
أقترح عليك تطبيق هذه الخطوة في ملف أكسل أو مستند sheets من قوقل . احتفظ بالملف و كرر العملية شهرياً أو كلما شعرت بالحاجة للوعي بما تملكه
ممتلكاتك قد تشمل :
- حساباتك البنكية الجارية و كل حساب كم يحوي من رصيد
- حساباتك الاستثمارية : شاملة الأرصدة و الأسهم
- حساباتك الادخارية
- محفظتك التي في جيبك ، كم مقدار الأموال فيها .
- حصالة أو خزنة : لو كنت قد وضعت أموالا فيها
- أرصدة في حسابات الكترونية مختلفه مثل : رصيد في stc pay أو apple pay
- أرصدة في محفظات مواقع التسوق مثل أمازون
- أرصدة معلّقة في مواقع أخرى : مثل الأموال الخاصة بمواقع التجارة الالكترونية أو خدمات الإعلان
- ديون لك من الآخرين
- ديون عليك للآخرين تكتبها بالسالب
ثم اجمع المبلغ ، و هانحن ذا ،أنت تشاهد ما تملكه في هذه اللحظة . و تستوعب ما يجب عليك أن تفعله لتنمية هذا المال في الشهر القادم أو على الأقل المحافظة عليه .
ملاحظة : اكتب في الملف الأشياء المحددة التي من الممكن حسابها ، مثل ارصدتك في البنك ، لكن في وجهة نظري لا داعي لوضع قيمة الأشياء المتغيرة كالذهب حيث لا يمكن حسابها في هذه اللحظة . و لك حرية وضع الأسهم أو تجاهلها أو ربما تضع قيمتها الأساسية وقت الشراء .
2. حمّل تطبيق تتبع المصروفات على هاتفك :
أرشح لك تطبيق ( المصاريف ) لأنه يسمح لك بوضع تاريخ نزول المرتب كأول يوم في الشهر
سيطلب منك التطبيق كتابة رصيد ابتدائي لما تملكه الأن . اكتب المال الذي تستطيع التصرف فيه فقط ، و ليس كل ممتلكاتك لأن كتابة كل شيء قد يخدعك أنك تملك الكثير للتصرف فيه و بالتالي قد تنفق من مدخراتك من غير شعور . فمثلا تظن أنك تملك 5000 ، لكن حسب خطتك المالية هذا الشهر ، لا تستطيع التصرف الا ب 2000 ، لأن ال 3000 المتبقية هي عبارة عن أسهم أو مدخرات أو حقوق للآخرين .
أو بإمكانك كتابة كل ممتلكاتك ، مع استخدام خاصية اخفاء الرصيد _ والتي هي متاحة في معظم تطبيقات التتبع _. بحيث تخفي الأموال التي لا يمكنك التصرف بها .
خلاصة الأمر : أنك عندما تفتح التطبيق ، تقع عينك على الأموال التي يمكنك التصرف فيها فقط .
الهدف من تطبيق تتبع المصروفات ، هو خلق عادة تسجيل عمليات الشراء اليومية ، بحيث تكون على وعي دائم بما عندك من مال في هذه اللحظة فلا تعتمد على التخمين أو الذاكرة . كما أن تحول رقم المحفظة المالية في التطبيق الى السالب يعني أنك أنفقت كامل مصروفك و بدأت في صرف المدخرات . و آخيرا ، معظم تطبيقات التتبع تقدم لك رسومات بيانية لنفقاتك هذا الشهر . سنتحدث أكثر عن أهمية التطبيق في المراحل الأخرى من التخطيط للميزانية . الأن نكمّل
3. ارجع لتقويم الميزانية ، و سجّل الأحداث المالية :
الأن أنت جاهز للتخطيط ، سجّل في تقويمك كل الأحداث المالية للشهر القادم ، و هي قد تشمل :
- موعد نزول الراتب
- موعد نزول أي دعم أو مكافأة أو ضمان
- موhعيد الحوالات المعلّقة للحسابات التجارية أو منصات الاعلانات
- مواعيد فواتيرك : كهرباء ، ماء ، ، انترنت ، اشتراكات ، رسوم
- حوالات للآخرين : نفقة ، ديون ، حقوق
- أيام تحتاج للإنتباه : مناسبات ، أعياد ، سفر
و اكتب على هامش التقويم نفقات تشك بحدوثها بالتالي يجب وضعها في الحسبان مثل : مناسبة عائلية قد تحدث ، جهاز في المنزل يظهر علامات أنه على وشك التعطل ( أسوأ شيء😪 ) ، هدية لشخص … وغيره
4. اكتب هرم الانفاق الخاص بالشهر :
أسميته هرم لأنه يبدأ بالأحجار الأساسية القوية ثم ينتهي بالأحجار الصغيرة .
عندما تفكر بإنفاق أموالك كل شهر . ركز على الأساسيات في أسفل الهرم ، لتستمتع آخيرا بالقمة ، لكن لو بدأت من الأعلى ، ستسقط في نهاية الشهر نحو الافلاس
قسّم نفقاتك الى فئات : الأكثر أهمية ، مهم ، غير مهم .
الأكثر أهمية تشمل الفواتير ، الديون / القروض ، الأكل ، المواصلات … الخ
بينما المهمة ، هي ما يرتبط بعملك و أسلوب حياتك في ( الصحة ، الدراسة ، الهوايات … الخ ) و تذكر حتى النفقات التي تعتقد بأهميتها تستطيع استبدالها أو الاستغناء عنها بعض الأشهر ، دائما فتّش عن خيارات للتوفير .
النفقات الغير مهمة : تشمل الأمور التي تشتهيها لكن لا تحتاجها فعلا . و بإمكانك الاستغناء عنها أو تأجيلها دون أن يؤثر ذلك على أسلوب حياتك المعتاد . ستكون هذه النفقات في قمة الهرم ، تكافأ نفسك بها بعدما تكون قد أمّنت المال اللازم للضروريات
كذلك احرص في تقسيم نفقاتك أن يكون هناك بند للإدخار و آخر للصدقات .
الإدخار:
يشمل ادخار للطوارئ وهو طويل المدى و شهريا تضع فيه . و ادخار آخر خاص بالشهر نفسه ، أحب اسميه : بند مفاجآت الطريق ، دائما ضع مبلغ جانبي لأي نفقات مُفاجأة تحدث هذا الشهر . ولو انتهى الشهر بلا مفاجآت ، فهذا المبلغ مكافأة لك أو ربما تعيد ادخاره . ولو كنت في وضع ميسور بإمكانك الإدخار لأي شيء آخر تنوي شراءه مستقبلا : جوال ، جهاز ، برنامج تدريبي …. الخ
الصدقة :
اجعل أموالك مباركة بالصدقة ، حتى و لو أقل القليل . و لو كان العطاء أمر ثقيل عليك ، اجعله من ضمن الأمور الأكثر أهمية في ( هرم الإنفاق ) وكأنها فاتورة يجب عليك سدادها . فالصدقة شكر للنعمة ، ( و لئن شكرتكم لأزيدنكم )
و في مسألة العطاء، أقترح عليك أن تتبنى قضية تمسّ وجدانك و تتعاطف معها لتبذل أموالك في سبيلها . كأن تخصص صدقاتك للمرضى ، و بإمكانك تحدد مرض معين . أو أن تخصصها للأطفال المصابين بالتوحد ، او الأشخاص المديونين ، أو النساء الأرامل . و هكذا . الهدف أن تقدّم صدقاتك بحب و شعور .
الأن بعد أن كتبت كامل نفقاتك لهذا الشهر ، انظر ما اذا كنت تستطيع تخفيض او استبدال أو حتى الغاء بعضها للتحكم بالميزانية لأطول مدة في هذا الشهر ، مثال :
- الغاء الاشتراكات الغير مستخدمة مثل اشتراكات منصات الأفلام و المواقع أو خدمات للاتصالات و غيرها
- اذا كانت هناك خدمة ، وجدت أنك تستفيد منها بشكل دائم ، انظر لو تستطيع تحوّيل اشتراكك الشهري الى سنوي . ففي معظم الحالات ستحصل على خصم جيد ، و ترتاح من فكرة الدفع الشهري .
- لو كنت ممن يرتبك عند اصدار الفواتير الشهرية ، فهناك بعض الفواتير مثل الكهرباء ، ممكن تثبيت تسعيرتها بشكل سنوي ، بحيث تدفع كل شهر نفس المبلغ بغض النظر عن الاستهلاك . هذا التثبيت يجعلك بمنأى عن المفاجآت الغير متوقعة لسعر الفاتورة .
- أشياء صغيرة أخرى مثل : استبدال السناكات الصحية غالية الثمن بوجبات خفيفة ممكن عملها بالمنزل، التنازل عن قهوة الصباح من المقهى لأيام محددة . تخطي وجبة معتادة من المطعم في إحدى نهايات الأسبوع لهذا الشهر ، كتب الكترونية بدل الورقية ، اشتراك في نادي رياضي أقل ثمناً ، جوال اندرويد بدل ايفون 😏 وهكذا
الأن انتهينا من وضع خطتنا قبل نزول الراتب ، ويبدو كل شيء تحت السيطرة .
انتقل للعمل التالي بعد نزول الراتب وهو
الخطوة الثانية : التحكم بالميزانية خلال الشهر :
وهو يشمل شيء واحد فقط : التتبع ، التتبع ، التتبع و أعني تتبع النفقات
لا يمكن أن تكون سيّد أموالك مادمت لا تعرف كم أنفقت و على ماذا أنفقت و كم متبقي عندك من مصروف لهذا الشهر . لا تقبل بدور الضائع. لذلك مطلوب منك خلال الشهر أن تسجل كل نفقاتك في تطبيق تتبع المصروفات . فأنت هنا تخلق حالة ذهنية من الانتباه للإستنزاف المالي ومن ثم ستملك القدرة على ايقاف هذا النزيف .
لاحظ أني شخصيا بقدر التزامي بالتتبع ، أجد نفسي آحيانا فقدت مبلغ كبير أثناء الجرد المالي نهاية الشهر ، لا أعرف أين ضاع هذا المال 🤨. فما بالك بشخص لا يتتبع و ينفق أمواله بلا شعور !
لا بأس ان وجدت نفسك تنسى تسجيل النفقات في أول اسبوعين ، فنحن هنا نخلق عادة جديدة ، لذلك أقترح عليك وضع منبه لإنجاز هذه المهمة نهاية اليوم . كذلك ضع تطبيق التتبع على سطح خلفية شاشة هاتفك للتذكر .
قد يظن البعض أن هذا التدقيق هو نابع من عقلية الشح أو الفقر . لكن قناعتي أن المال يأتي لمن يهتم به ، و ينمو عند من يزرعه في أماكنه الصحيحة و يستخدمه بشكل صحيح آيضا .
قد يأتي سؤال : ماذا لو داهتمتني رغبتي بشراء شيء خارج ميزانيتي وتخطيطي هذا الشهر ؟
أنا أفهم هذا الشعور جداً ، فأنا لست مثالية و كثيراً ما حرقت رغباتي أموالي 😂. لكن برأيي التصرف الأنسب هو :
لا تقتل الرغبة ، لكن هذبها .
ضع قائمة على الورقة أو مفكرة الهاتف بإسم : قائمة الرغبات ، اكتب فيها كل رغبة تطرأ عليك خلال اليوم . اخبر نفسك اللحوحة أنك مُنصت لها ، و أن أمنياتُها ستكون محل التنفيذ في الوقت المناسب . في هذه الحالة أنت لا تهمش مشاعرك ولا تجاريها بحماقة آيضا . و عند التخطيط لهرم الانفاق في الشهر التالي ، انظر لقائمتك هذه ، ستجد بنسبة 70% أن رغبتك ضعفت لمعظم بنود القائمة ، و بعضها ستكون شاكر أنك لم تشتريها ، والبعض القليل منها سيكون مستحق أن يدرج ضمن مشتريات الشهر .
ولو انجرفت يوماً و اشتريت ، لا بأس طبعاً ، enjoy 😏
الخطوة الثالثة : نهاية الشهر :
في هذا الوقت ، ستكتشف الفائدة من تتبع نفقاتك طوال الشهر ، ستحتاج إلى فحص هذه النفقات و التي سيرتبها لك التطبيق في فئات أو رسم بياني. ستكتشف أي بند صرفت عليه أكثر ؟ و أي بند أهملته ؟ و أي ديون وصلت لها أو مدخرات أنفقتها و لو كانت محفظتك الخاصة بالمصروف تحولت الى الرقم السالب مثلا في التطبيق .
هذا الاكتشاف لا يهدف إلى جلد ذاتك أو معاقبتك . في النهاية المال هو مالك ولا أحد يملك سلطة على نفسك الا انت . لكن لو كنت مهتم ببناء أساس مالي جيد ، بإمكانك الاستفادة من هذه القائمة كمراجعة مالية نهاية الشهر ( بالمناسبة أنا لا أهتم في الاجابة عنها كلها ، لكن كتبتها لك كمقترحات لا أكثر ):
- الرصيد الذي بدأت فيه هذا الشهر
- الدخل الإضافي هذا الشهر
- مجموع النفقات التي أنفقتها هذا الشهر
- الفرق بين دخلك و نفقاتك : نجحت أم أخفقت ؟
- كم ادخرت ؟
- هل من نجاحات هذا الشهر ؟ مثلا اشتريت شيء كنت تريده من زمن ، أو حصلت على صفقة جيدة في منتج ، أو وفرت مبلغ مالي ، أو تجاوزت رغبة ملحة بالشراء …وهكذا
- هل التزمت بالميزانية ؟ لو كانت الاجابة لأ اكتب لماذا
- أي الفئات انفقت عليها أكثر؟ و هل النفقة كانت في مكانها الصحيح أم لأ ؟ و لو كانت الاجابة لأ ، كيف تقللها الشهر القادم أو تخطط لها بشكل صحيح ؟
- شيء تعلمته من نفسك أثناء تتبع نفقاتك هذا الشهر
- شيء ستغيره الشهر القادم
بعد المراجعة المالية ، ستكون مستعد للبدء من جديد :
الوعي المالي بممتلكاتك ( على ملف الأكسل ) ، ثم كتابة التواريخ على تقويم الميزانية ، ثم هرم الأنفاق ، و العودة بعدها للتتبع طوال الشهر .
هل وصلت الفكرة بوضوح ؟ 🙊✋
أخيرا و ليس آخر ، لو صادف أنك تقرأ هذه التدوينة في بداية السنة بإمكانك التخطيط السنوي لميزانيتك من خلال هذه الأفكار :
- لتجنب المفاجآت ،ضع تصوّر مبدأي لأهم التواريخ المرتبطة بالنفقات الضرورية هذا العام مثلا : في شهر أبريل يأتي رمضان ، و شهر مايو العيد ، و أغسطس العودة للمدارس ، ثم شهر 10 زواج عائلي مقرّب و هكذا . الهدف أن تكون مستعد ماديا ، فلا يجب أن تكون مستنزف سنوياً بسبب هذه المناسبات . شريكي مثلاً يقتطع شهريا من راتبه مبلغ بسيط لصالح نفقات العيد و المدارس تجنباً لأي ربكة مادية عندما يحين وقتها .
- أكتب اهدافك المالية لهذا العام ، و الأهداف العملية / الوظيفية المتعلقة بها
- حدد أفعال ستقوم بها لزيادة أموالك هذا العام
- حدد أفعال ستقوم بها لتقليل نفقاتك هذا العام
- اكتب توكيدات مفيدة في الشأن المالي ، راجع معتقداتك المالية و صححها
- لو كان عليك ديون ، ضع خطة للتخلص منها في أسرع وقت ممكن لهذا العام .
هذا كل شيء . كيف هي مشاعرك الأن ؟ هل تشعر بالحماس لوضع ميزانية في شهرك القادم ؟ أم تظن أن الأمر مجرد مبالغات خارجة عن المنطق 😏✋؟ و كما قلنا الكل ينظر للمال من طبقة معينة . لذلك أتفهم كل المشاعر 💕
شكرا لوصولك الى هنا في القراءة💕
منتج ذو صلة بالتدوينة :
حصالة التوفير ، احصل عليها من أمازون :
تابعني على منصات التواصل الاجتماعي :
حقوق الصورة :
Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com
3 ردود على “التخطيط للميزانية الشهرية”
رائع.
جميل جدا 👍
مقالة مفيدة، التخطيط هو أساس لنجاح، في كل المجالات